在互联网金融大兴的当下，越来越多的小企业抵押贷款为主的网贷平台开始试水无抵押无担保的个人消费信贷，无疑是看中了消费金融的巨大蓝海，商务部数据显示，2015年我国社会消费品零售总额首破30万亿元，同比增长10.7%，消费对国民经济增长的贡献率进一步提升至66.4%，创15年新高。这些数据表明，中国成功地实现了经济增长投资和出口拉动为主向消费拉动为主的重大转型。

      与此同时，我国人均GDP去年已达到5.2万元，消费能力的增长带来了消费金融市场的爆发。数据显示，2013年我国互联网消费金融市场交易规模仅为60亿元，2014年交易规模则突破183.2亿元，增速超过200%，2015年交易规模或突破2000亿元。而我国人均信用卡持卡量仅0.3张，仍有5亿互联网非信用卡人群，亟须便捷高效的消费信贷服务。

      消费金融市场的潜力巨大，加上因为经济下行和监管对企业贷的压力，原有的许多以企业贷为主营的P2P平台趁着这股消费金融热潮纷纷改换门面，转型做起消费金融。然而，虽然企业经营类贷款和个人消费类贷款都被笼统的被归入网贷行业，但是两者背后的业务模式和经营逻辑、用户群体、风控模式都存在着巨大的差异，并非说转就转这么轻松。

      国内征信体系的不完善，一直是制约个人消费贷款发展的关键掣肘，线上个人消费贷的核心关键就是是否能精确的控制个人借款人的风险。一方面，没有健全的征信系统作为风控依据;另一方面，为优化消费信贷用户体验，网贷将风控线上数据化的需求却日益迫切。没有类似美国FICO的可靠征信数据，极大限制了消费金融风险的评估。因此，要转型做消费金融，首先要解决线上数据风控的问题，而企业经营性贷款并不需要线上数据风控，企业贷的风控逻辑和模式其实与银行的企业贷风控模式基本一致。

      网贷平台转型消费金融还将面对模式转换的难关，由于每笔业务金额较大，过去发展得非常迅速，规模扩张很快。而消费金融的特点是单笔金额较小，想要迅速扩张规模就要放大风险。成本高昂的线下审核，在小额分散的个人消费信贷中也不再适用。

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